![[금융지식] 50. 빚 갚는 가장 빠른 방법: 이자율 vs. 심리전략, 무엇을 선택해야 할까?](https://tenwonder.com/wp-content/uploads/2024/10/금융지식-50.-빚-갚는-가장-빠른-방법-이자율-vs.-심리전략-무엇을-선택해야-할까-e1727944596766-optimized.png)
[금융지식] 50. 빚 갚는 가장 빠른 방법: 이자율 vs. 심리전략, 무엇을 선택해야 할까?
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많은 사람들이 이자율이 높은 대출을 먼저 갚아야 한다고 생각합니다. 하지만 최근 연구에 따르면, 오히려 소액의 빚을 먼저 갚는 것이 심리적 동기 부여를 강화하고 장기적으로 더 빠르게 대출을 상환할 수 있는 방법일 수 있습니다.
대출이 많은 상황, 어떻게 해결할까?
대출이 여러 개일 때, 어디서부터 시작해야 할지 고민되는 것은 당연합니다. 주택담보대출, 신용카드 대출, 학자금 대출 등 각기 다른 대출 상품들이 복잡하게 얽혀있으면 관리하기가 힘들고, 이자 부담도 계속해서 커져갑니다. 많은 사람들이 “이자율이 높은 대출부터 갚는 게 맞겠지?”라고 생각하지만, 실제로는 소액의 대출을 먼저 갚는 것이 더 나은 전략이 될 수 있습니다.
여기서 중요한 질문은 “심리적인 동기 부여”와 “재정적인 이익” 중 무엇을 더 우선시할 것인가입니다. 오늘 이 블로그에서는 이 두 가지 관점에서 대출 상환 전략을 분석해 보겠습니다.
이자율 높은 대출을 먼저 갚는 방법 – ‘이자 절약 전략’
많은 전문가들이 추천하는 방법은 이자율이 높은 대출부터 갚는 방법입니다. 이 전략의 핵심은 총 이자비용을 줄이는 것입니다. 예를 들어, 만약 신용카드 대출의 이자율이 20%이고, 주택담보대출의 이자율이 3%라면, 당연히 이자율이 높은 신용카드 대출부터 갚는 것이 합리적입니다.
- 장점: 장기적으로 부담할 이자 금액이 줄어듭니다. 고이자 대출을 빠르게 없애면 이자비용이 많이 절감됩니다.
- 단점: 빚이 많고 큰 대출부터 갚다 보면 상환 과정이 길어지고, 중간에 동기 부여를 잃을 가능성이 있습니다.
예시: 만약 당신이 신용카드 대출(이자율 18%)과 자동차 대출(이자율 7%)을 가지고 있을 때, 신용카드 대출을 먼저 갚으면 매달 18%의 이자를 아낄 수 있습니다. 이는 장기적으로 더 큰 재정적 이익을 가져다줍니다.
소액 대출 먼저 갚는 방법 – ‘스노우볼 효과’의 힘
스노우볼 방법(Snowball Method)은 작은 대출부터 먼저 갚는 전략입니다. 이 방법의 장점은 심리적인 만족감에서 옵니다. 작은 대출을 빨리 갚아 성취감을 느끼고, 그 성취감을 바탕으로 더 큰 대출을 갚아나가는 방식입니다.
- 장점: 심리적으로 큰 동기 부여가 되어 상환 과정을 지속할 수 있습니다. 작은 성공이 반복되면서 더 큰 목표도 달성하게 됩니다.
- 단점: 이자율이 높은 대출이 뒤로 밀리면 장기적으로 더 많은 이자를 내게 될 가능성이 있습니다.
예시: 만약 신용카드 대출(잔액 200만 원)과 학자금 대출(잔액 5000만 원)이 있다면, 먼저 신용카드 대출을 갚아 빚 하나를 없애는 성취감을 느낄 수 있습니다. 그 후, 더 큰 대출을 향해 나아갈 수 있는 동기 부여를 얻게 됩니다.
신용등급과 대출 상환의 관계
대출 상환 전략을 선택할 때, 신용등급 관리도 중요한 고려 사항입니다. 대출을 연체하거나 이자를 제때 내지 못하면 신용등급이 하락할 수 있으며, 이는 추후 대출이나 신용카드 발급 시 불이익을 초래할 수 있습니다.
특히, 신용카드 대출처럼 이자율이 높고, 미납 시 신용등급에 큰 타격을 줄 수 있는 대출은 우선적으로 갚는 것이 좋습니다. 또한, 대출 상환 일정에 맞추어 미리 상환을 계획하면 신용등급을 보호할 수 있습니다.
최근 데이터로 본 대출 상환 전략 효과
2023년에 발표된 연구에 따르면, 스노우볼 방법을 사용한 사람들이 그렇지 않은 사람들보다 더 빨리 빚을 청산하는 경향을 보였습니다. 연구 결과에 따르면, 60% 이상의 사람들이 작은 빚부터 먼저 갚았을 때 더 지속적으로 빚을 갚을 수 있었다고 합니다. 반면, 이자율에 집중한 상환 방법을 선택한 사람들은 중간에 상환을 포기하거나 연체하는 사례가 많았습니다.
이 연구는 심리적인 동기 부여가 빚을 갚는 과정에서 매우 중요한 역할을 한다는 것을 보여줍니다. 작은 성공이 쌓이면, 더 큰 성공도 자연스럽게 이어지기 때문에, 개인의 재정 상황에 맞는 전략을 선택하는 것이 핵심입니다.
당신에게 맞는 대출 상환 전략은?
결국, 어떤 대출부터 갚아야 할지는 개인의 재정 상황과 심리적 성향에 따라 달라집니다.
- 이자율 높은 대출 먼저 갚기: 수학적으로는 이자율이 높은 대출을 먼저 갚는 것이 더 경제적입니다. 이 전략은 신용등급을 관리하고 이자 비용을 줄이는 데 유리합니다.
- 소액 대출 먼저 갚기 (스노우볼 효과): 심리적인 만족감이 중요하다면, 작은 빚을 먼저 갚아 성취감을 얻는 것이 더 나은 선택일 수 있습니다. 성취감이 쌓이면, 더 큰 대출도 갚을 수 있는 동기 부여가 됩니다.
대출 상환 과정에서 가장 중요한 것은 일관된 상환 계획을 세우고, 이를 꾸준히 실행하는 것입니다. 작은 성공이 쌓이면 결국 재정적 자유에 가까워질 수 있습니다.
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