은행 예금, 이제는 금리만 보고 가입하지 마세요! 알아야 할 세금 혜택 3가지 (비과세)
현명한 선택을 위한 가이드라인
재테크의 첫 걸음, 목돈 마련
목돈은 어떻게 마련할까요? 보통 사람들은 예금과 적금을 생각하는데요.
하지만 금리만 보고 가입하는 것은 큰 손실을 초래할 수 있습니다.
바로 세금 혜택 상품을 놓칠 수 있다는 것이죠.
2023년 기준, 한국인의 평균 예금 금액은 7천만원이지만, 세금 혜택을 고려해서 가입하는 사람은 많이 없습니다.
일단 주거래 은행이나 금리가 높은 상품을 선택하죠.
은행 예금은 안전한 투자 상품이지만, 세금 부담은 은행과 달리 고려해야 할 중요한 요소입니다.
세금 혜택을 극대화하는 은행 예금 상품 선택은 소득 증대와 세금 부담 감소를 위한 현명한 선택입니다.
1. 세금 혜택 3가지
1.1 출자금
대상: 20세 이상 상호금융기관 조합원 및 간주 조합원 (신협, 새마을금고, 산림조합 등)
장점: 1인당 3천만원 이하 출자금 배당소득 전액 비과세 (100% 비과세)
단점:
- 원금 손실 가능성
- 입출금 제한 (예: 1년에 한 번 출금 가능)
- 상호금융기관의 재무 건전성에 따라 위험도가 다름
※ 예시: 3천만원 출자 시 예상 배당금 150만원 (5% 연이율 기준), 일반 예금 대비 225만원 이득 (15.4% 세금 고려)
1.2 비과세 예탁금 및 저율과세
대상: 상호금융기관 예금 고객 (조합원 및 간주조합원)
장점: 1인당 3천만원 이하 예탁금 이자소득 비과세 또는 저율과세 (일반 예금/적금 15.4% 과세 대비)
단점: 상품마다 혜택 받을 수 있는 금리 상이, 예금 금액 제한
예시: 3천만원 예탁 시 예상 이자 127만 5천원 (4.25% 연이율 기준), 일반 예금 대비 17,850원 세금 절감
1.3 비과세 종합저축
대상: 65세 이상 거주자, 장애인, 국민기초생활보장법 수급자 등 특정 조건 충족자
장점: 1인당 5천만원까지 저축 이자소득에 소득세 및 농특세 부과 없음
대상: 퇴직자 (국민연금/퇴직연금 수급자), 저소득층
예시: 5천만원 저축 시 예상 이자 212만 5천원 (4.25% 연이율 기준), 일반 예금 대비 31,875원 세금 절감
2. 주의 사항
- 세금 혜택은 예금 상품만 해당하며, 투자 상품에는 적용되지 않습니다.
- 세금 혜택 한도는 연 소득과 다른 금융 상품 소지 여부에 따라 달라질 수 있습니다.
- 세금 혜택 상품 가입 전에 금융기관에 자세히 문의하여 본인에게 적합한 상품인지 확인해야 합니다.
3. 현명한 선택을 위한 팁
3.1 금융감독원 금융소비자정보포털 ‘금융상품비교서비스’ 활용
금융소비자정보포털 ‘금융상품비교서비스’에서는 다양한 금융기관의 예금 상품을 비교할 수 있습니다.
금리, 수익률, 세금 혜택, 가입 조건 등을 비교하여 자신에게 가장 적합한 상품을 선택하기 바랍니다.
3.2 ‘계좌정보통합관리서비스’ 활용
‘계좌정보통합관리서비스’를 활용하면 세금 혜택 관련 정보를 확인할 수 있습니다.
세금 혜택 대상, 세금 혜택 한도 등을 확인하여 자신에게 유리한 상품을 선택 할 수 있습니다.
3.3 금융위원회 금융소비자정보포털 ‘금융상품비교서비스’ 활용
금융소비자정보포털 ‘금융상품비교서비스’에서는 금융 상품 관련 정보를 확인할 수 있습니다.
금융 상품의 안전성, 유동성 등을 확인하여 자산을 지킬 수 있습니다.
3.4 금융기관 상담
금융기관에 방문하거나 전화하여 상담을 통하여 금융 상품에 대한 자세한 정보를 얻을 수 있습니다.
또한 인터넷 검색이나 해당 금융기관 홈페이지에서 많은 정보를 얻을 수 있습니다.
3.5 전문가 상담
재테크 전문가나 세무 전문가에게 상담을 받는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.
자신에게 가장 적합한 금융 상품을 선택하는 데 도움을 받을 수 있을 뿐만 아니라 시간을 절약 할 수 있는 좋은 방법입니다.
3.6 본인의 상황 고려
본인의 연 소득, 연금 수령 여부, 다른 금융 상품 소지 여부 등을 고려하여 상품을 선택해야 합니다.
자신의 현재 상황을 고려하지 않고 예금을 하면 향후 낭패를 못 가능성도 생깁니다.
따라서 투자 목표, 투자 성향, 위험 감수 능력 등을 고려하여 상품을 선택을 해야 안전합니다.
3.7 상품 비교
상품 비교 시 금리, 수익률, 세금 혜택, 가입 조건, 안전성, 유동성 등을 비교하여 상품을 선택해야 합니다.
이 중 여러 상품을 비교하여 자신에게 가장 유리한 상품을 선정하여, 최종적으로 한번 더 검토 후 상품을 선택해야 합니다.
4. 추가 고려 사항
- 개인의 투자 성향: 안정적인 수익을 원하는 투자자인 경우 세금 혜택 상품이 매력적일 수 있습니다. 하지만, 안정적인 수익은 낮은 수익률을 보이는 경우가 많기에 높은 수익률을 추구하는 투자자인 경우 다른 투자 상품을 고려 해 봐야 합니다.
- 금융상품의 안전성: 모든 금융상품에는 위험이 존재합니다. 특히, 출자금의 경우 원금 손실 가능성이 존재합니다. 따라서, 상품 선택 전에 금융상품의 안전성을 충분히 검토하여 선택을 해야 합니다.
- 금융상품의 유동성: 예금과 적금은 유동성이 높은 상품입니다. 하지만, 출자금의 경우 유동성이 낮을 수 있습니다. 1년에 한번 출금이 가능하거나 조합원 탈퇴 시 환급 받을 수 있는 경우가 있습니다. 따라서, 투자 전에 금융상품의 유동성을 고려하는 것이 좋습니다.
5. Q & A
5.1 세금 혜택 상품을 여러 개 가입할 수 있나요?
→ 네, 세금 혜택 상품을 여러 개 가입할 수 있습니다.
하지만, 각 상품마다 세금 혜택 한도가 다르므로 주의해야 합니다.
예를 들어, 출자금의 경우 1인당 3천만원까지 세금 혜택을 받을 수 있으며, 비과세 예탁금 및 저율과세의 경우 1인당 3천만원까지 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
한도는 전 금융기관 합산 금액입니다.
5.2 세금 혜택 상품을 가입하기 전에 어떤 점을 확인해야 하나요?
→ 세금 혜택 상품을 가입하기 전에 다음과 같은 점을 확인해야 합니다.
- 본인이 세금 혜택 대상인지 확인해야 합니다.
- 상품의 금리, 안전성, 유동성 등을 확인해야 합니다.
- 상품의 세금 혜택 한도를 확인해야 합니다.
- 상품의 가입 조건을 확인해야 합니다.
5.3 세금 혜택 상품에 대한 더 자세한 정보는 어디에서 얻을 수 있나요?
→ 세금 혜택 상품에 대한 더 자세한 정보는 다음과 같은 곳에서 얻을 수 있습니다.
- 금융감독원 금융소비자정보포털 ‘금융상품비교서비스’: [금융상품비교서비스]
- ‘계좌정보통합관리서비스’: [계좌정보통합관리서비스]
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금융위원회 금융소비자정보포털 ‘금융상품비교서비스’: [금융상품비교서비스]
- 이 외에 은행 어플에서 간단히 확인 할 수 있습니다.
9. 마무리
세금 혜택 상품은 현명한 재테크를 위한 중요한 도구입니다.
하지만, 상품 선택 전에 충분한 정보를 확인하고 본인의 상황을 고려하여 선택해야 합니다.
위의 팁을 참고하여 자신에게 가장 적합한 상품을 선택하여 세금 혜택을 최대한 활용하시길 바랍니다.